Det har aldri vært enklere for forbrukeren å søke om forbrukslån, enn det er i dag. I dag kan du gjennom komforten av din egen stue, søke om lån via nett. Forbrukslån er også den lånetypen som har økt veldig i popularitet. Lånetypen gir en økt grad av økonomisk frihet og fleksibilitet. Et forbrukslån er et lån der du som forbruker bestemmer hva du vil bruke pengene til selv. 

Forbrukslån uten sikkerhet

Et forbrukslån er et lån som ikke krever at du stiller noen form for sikkerhet for lånet du ønsker. Dette skiller forbrukslån fra andre lån på markedet, som for eksempel boliglån eller billån, der det kreves sikkerhet for lånet. At det ikke kreves sikkerhet for denne type lån har tilgjengeliggjort denne lånetypen for flere forbrukere.

Når du tar opp et forbrukslån er det du som disponerer hvordan du ønsker å bruke midlene dine. Med et forbrukslån kan du få opptil 600 000 kroner. Et forbrukslån har mange bruksområder. Dette kan blant annet være:

• Oppussing
• dekke store uforutsette utgifter som ikke kan utsettes
• innkjøp av inventar, hvitevarer eller møbler til hjemmet
• reiser eller ferier
• Refinansiering av dyre lån

Renter og nedbetalingstid

Som med andre lån uten sikkerhet, er også et forbrukslån dyrere enn andre lån som krever sikkerhet. Dette handler om at långiveren tar en høyere risiko ved å låne deg penger uten sikkerhet. Den effektive renten for et forbrukslån varierer ut ifra ulike faktorer som blant annet handler om en individuell vurdering fra bankens side. Likevel kan du regne med at den effektive renten vil ligge et sted mellom 5% og 20%%.

Når du søker om et forbrukslån er det en forventning om at forbrukslånet skal brukes til å dekke et midlertidig behov om hjelp til finansiering. Det betyr i praksis at banken ønsket at du raskest mulig, og innen fem år, betaler ned lånet igjen. En viktig ting å huske på i dette er at forbrukslånet blir dyrere jo lenger tid du bruker på å betale det ned. Dette handler om at totalprisen øker.

Har du råd til dette lånet?

Det første man må spørre seg selv når man skal søke om et forbrukslån, er om man faktisk har råd til dette lånet. Når du legger inn en søknad i banken, så vil du få en vurdering på om du har god nok inntekt der. Men banken vet ikke om forbruket ditt, og dersom det er tilsvarende inntekten din, så vil du ikke ha nok penger til å betale ned gjeld. Kanskje har du mye gjeld i form av bolig- og billån, studielån og andre typer lån i tillegg, så vil du slite ekstra mye når lånet skal betales ned – med renter og gebyrer.

Derfor er det viktig å sette opp en skikkelig nedbetalingsplan der man ser hvor mye man må betale hver måned. Rentene begynner å løpe allerede fra første dag, og det gjelder å sette av penger nok til både avdrag og renter. Kanskje finner du ut at det finnes en bedre løsning på de økonomiske problemene enn å søke om et forbrukslån i banken, når du ser hvor mye ekstra det kommer til å koste deg. Vi anbefaler uansett at man alltid bruker så liten tid som mulig på betale ned lånet, ettersom man da kutter kostnadene i form av renter og gebyrer.

Hvem kan søke om et forbrukslån?

For å kunne søke om et forbrukslån er det noen kriterier du må oppfylle først. Disse kriteriene er de samme uavhengig av lånetypen du ønsker å søke på:

• Du må være fylt 18 år.
• Noen banker har 25 års aldersgrense
• Du må være norsk statsborger eller være bosatt i Norge.
• Det kan ikke være registrert betalingsanmerkning på deg for å søke lån uten sikkerhet.
• Du må ha en fast inntekt og en minimum årsinntekt som ligger et sted fra 100 000 kroner.

Når du sender inn søknaden din til banken vil den foreta en kredittsjekk av deg. En kredittsjekk har som formål å innhente opplysninger om deg og din økonomi. Opplysningene hentes fra offentlige gjeldsregister og skatteetaten. Når bankene har dette vil de regne ut en kredittscore på deg. Kredittscore forteller banken i hvilken grad du utgjør en risiko for dem å låne ut penger til: 

• Høy kredittscore: Du utgjør liten til ingen risiko for banken og du vil etter all sannsynlighet få innvilget lånesøknaden. I tillegg vil banken sette en lavere rente på ditt lån.
• Lav kredittscore: Banken anser deg som en kunde med forhøyet risiko. Det kan hende du vil få avslag på søknaden din. Ved innvilgelse av lån vil banken kunne kreve en høyere rente av deg.

Du kan selv påvirke kredittscoren din for å sikre deg bedre rente og lånebetingelser. Dette kan du gjøre gjennom å skaffe deg høyere inntekt og dokumentere et minimum av stabilitet. Banken ser på inntekten din de siste tre årene og legger vekt på om den har vært stabil eller ustabil. Ved å betale ut gjeld du sitter med, kan du i tillegg øke kredittscoren din. Jo mindre gjeld du har, desto mer rom har du i økonomien din til å betjene et lån.

Hvor skal du søke om et forbrukslån?

Når du først har bestemt deg for at dette er et lån du skal ha, så er det viktig å spare så mye penger som mulig. Her kan vi fortelle deg at det er store penger å spare på å velge riktig bank. For der enkelte banker vil ribbe deg, så vil andre igjen tilby svært gunstige betingelser i form av et lavt rentenivå og få gebyrer. Forskjellen fra den billigste banken vi har sett (lån med effektiv rente på ned mot 10%) og den dyreste banken (over 20% rente!) er svært stor, og kan utgjøre meget store forskjeller i det totale bildet.

Derfor kan du enkelt via nettstedet vårt sammenligne forbrukslån. Du kan også se andre portaler som www.billigeforbrukslån.no Se også I prinsippet så er det den effektive renten som avgjør om et lån blir dyrt eller ikke, og derfor anbefaler vi at du forholder deg til dette tallet. Men vær obs på at renten som oppgis kun er en eksempelrente basert på snittrenten for den aktuelle banken, og den renten du kommer til å få blir først fastsatt når du har søkt om lånet. Derfor kan det lønne seg å søke hos flere banker og sammenligne de reelle lånetilbudene fremfor eksempelrentene.

Utbetaling av forbrukslån

Felles for alle banker som tilbyr forbrukslån er at de vil gjøre en individuell behandling og vurdering av søknaden din. På denne måten sikrer de seg aller best og kan i tillegg gi deg en låneavtale du kan betjene basert på din økonomi. Når søknaden er behandlet vil du motta en avtale du må signere før du kan få utbetalt pengene. Signerer du avtalen elektronisk vil prosessen gå raskere og du kan regne med å ha pengene på konto innen 1-3 virkedager. 

Det finnes mange banker på markedet som ønsker deg som kunde. Tilbudene du får opp når du søker om forbrukslån på nett er mange, og svært mange kan se like ut. Det er viktig å huske på at tilbudene er forskjellige og det er i de små forskjellene at din økonomiske fremtid ligger.

Sjekk hvor mye du kan låne

Det kan være lett å låne mer penger enn du har behov for. Derfor er det lurt at du setter opp en oversikt som gir deg kontroll på hva du faktisk har behov for før du søker om lån. Videre bør du undersøke hvor mye din økonomi kan betjene. Dette kan du gjøre ved hjelp av en lånekalkulator. En lånekalkulator fungerer slik at den regner ut den totale prisen for lånet og de månedlige kostnadene. På denne måten kan du se hvor mye du kan låne og hvilken påvirkning dette har for økonomien din.

Sammenlign lånetilbudene

Når du vet hva du kan låne er det lettere å sammenligne tilbudene du får. Du kan for eksempel legge inn ønsket lånebeløp og nedbetalingstid på denne nettsiden for å se ulike tilbud. Det som er viktig at du legger merke til er forskjellen i den effektive og nominelle renten.

Bankene kan ha en tendens til å lokke med den nominelle renten, som er en rentesats på lånet satt i prosent. Denne renten inneholder ikke etableringsgebyr og termingebyr noe som gjør den noe misvisende. Skal du derimot se på hvor mye lånet faktisk vil koste deg, er det den effektive renten du bør se på og sammenligne. Denne inneholder alle omkostninger som følger lånet.

Dersom du ønsker at bankene skal konkurrere om deg, kan du for eksempel benytte deg av en lånemegler som Lendo. Lånemegleren sender din søknad til flere banker samtidig. Slik kan du vente at bankene kjemper om å gi deg sitt beste tilbud. Det kan være gode penger å spare og heller la bankene konkurrere om deg.

Tidligere var det forventet at du brukte den lokale banken din til alt, både dagligdagse gjøremål og lånetjenester. I dag er det slik at du ikke behøver å holde deg til en og samme bank. Det kan i tillegg være lurt å se om du kan få et bedre tilbud i andre banker. Du kan også velge å ta det tilbudet du har fått og som du ønsker å slå til på, til din bank. Da kan du forhandle med banken din om å gi deg det samme tilbudet.

Tips: Se også sjekklisten for forbrukslån til Forbrukerrådet

Dette må du betale for forbrukslånet

Når du så har søkt om et forbrukslån og fått godkjent søknaden, så er det viktig å vite hva du må betale fremover. Det beregnet du forhåpentligvis i første steg i denne artikkelen, men vi skal uansett se nærmere på de aktuelle kostnadene for et slikt lån. Den effektive renten er det enkleste tallet å forholde seg til når man snakker om lån og gjeld. Denne prosenten er nemlig den renten banken har fastsatt, pluss gebyrer og andre kostnader. Det betyr at regnestykket blir svært enkelt dersom man forholder seg til den effektive renten.

Ved et forbrukslån på 100 000 kroner med en effektiv rente på 10%, så er man nødt til å betale 10 000 kroner i renter/gebyrer gjennom ett år. Dette er dog kun dersom man har avdragsfrihet og bare betaler renter, for du vil betale mindre i renter og gebyrer etter hvert som du betaler ned den totale lånesummen. Med andre ord vil du med det nevnte lånet betale under 1000 kroner/måneden i renter og kostnader, noe som slettes ikke er ille for et forbrukslån.